导语：2020年12月31日，央行、中国银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》（以下简称《通知》），建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度。这是继不久前监管部门出台房地产融资“三条红线”新规之后，房地产金融政策又出台了新的重规，《通知》自2021年1月1日起施行。

新规中明确指出，从2021年1月1日起，部分存量个人房贷利率将迎来重新定价日。众所周知，2020年5年以上贷款的引用利率经历了两次下调，对于选择使用lpr的买房者，月供将在2021年发生变化。

房贷利率的下降，确实让‘房奴’开始卸下负担。

众所周知，自我国1998年取消住房分配制度后，商品房走上了历史舞台。到目前为止，我们国内的居民已经开始过着买房的生活。然而，中国近95%的购房者需要贷款买房，根据《上海证券报》公布的数据，截至目前，我国商业贷款存量已超过6000万，加上公积金贷款的数量，称之为4亿“房奴”并不夸张。

相比之下，由于缴纳公积金的公司不多，大部分人还是选择商业贷款。据统计，中国约有1.4亿户家庭需要偿还贷款按一家三口来计算，至少有4亿人成为“房奴”。因为借钱买房，我国居民的负债率比较高，杠杆率比较高。因此，社会上一直说，中国至少有5.6亿人的存款为“0”，现在看来，一点也不为过。

此外，这一数据近年来一直在增长。截至2020年8月末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，同比增长12.8%；个人按揭贷款余额28.3万亿元，涉及家庭6429.7万户。这个数字还是比较高的，这意味着我国三分之一的家庭负债，大多数家庭的按揭贷款仍然占到工资的一半以上。

楼市的新政策出台

其实，早在今年2月，央行就已经多次降息。根据5月18日公布的相关数据，我国各城市首套住房利率均跌破6%，平均利率为5.32%，第二套房屋贷款平均利率为5.63%。

2020年5月20日，多家银行同时宣布，1年期LPR降至3.85%，5年期LPR降至4.65%，较2019年底累计下降15个基点，这个降幅还是比较大的。也就是说，房贷越多，就可以占到越多的“便宜”，而目前的房贷利率也已连续6次下调。

央行行长上月底也再次表示，央行正会同有关部门研究制定住房租赁金融业务的意见，并建立相应的统计制度。届时，符合界定的房屋租赁相关贷款将不纳入集中管理统计范围。也就是说，未来央行将继续深化存准率改革。实际利率下调后，对实体经济的发展非常有利。此外，房贷利率的下降也是对房地产市场的刺激，房奴们终于要摆脱了负担。

比如，无论原房贷利率是基准利率上浮10%还是打9折，假设贷款100万元，30年等额本息还款，购房者约定每年1月1日为重新定价日，从2021年1月1日起计算，月供将减少八九十元。

那么，2021年买房合适吗？

2016年以来，我国一直倡导“房住不炒”的原则。随着我国调控政策的不断落实，未来楼市发展的大方向或将趋于平稳健康。对此，融创创始人孙宏斌曾在公开场合表示：“一定要认清房地产新形势，不要抱侥幸心理”。从这个角度看，现在“闭眼”买房“躺赚”的时代也已经过去了。”

而曹德旺的说法也不谋而合。他说：买房要趁早。事实上，如果你早买了房子，你已经赚了很多钱。言下之意就是，现在已不是买房就是“赚到”的时代了。但对于刚需者或已通过贷款购房者来说，房贷利率的下降确实创造了良好的条件，4亿房奴目前可以放心了。

对于刚需者，还需要注意的一点是，中国民生银行首席研究员温斌认为，在预期lpr下降的背景下，客户选择lpr更为合适。但同时需要注意的是，在通胀可能上行等因素的影响下，lpr不排除会进入上行周期，浮动利率也可能相应上行。因此，一定要根据自己的需要更加慎重地选择，尽量不让房子成为家人的负担。对此，你怎么认为？